Als unabhängige Versicherungsexperten haben wir den Markt für Kindervorsorge geprüft und geben hier unsere Einschätzung zu Vermögensaufbau, Einkommensschutz und Ernstfallschutz für Euer Kind ab.
Bekannt aus
Tagesspiegel • WELT • Berlin mit Kind • Familienfreund • Hosenmatz Magazin
Bei der Kindervorsorge gibt es drei wesentliche Bausteine, die man im Blick haben sollte, bevor man sich für einen Tarif entscheidet.
Regelmäßiges Sparen ab Geburt legt den Grundstein für Führerschein, Studium oder die erste eigene Wohnung.
Schul-, Grundfähigkeits- oder Berufsunfähigkeitsschutz sichert die künftige Arbeitskraft Eures Kindes ab – oft schon ab der U1-Untersuchung abschließbar.
Eine einmalige Kapitalleistung bei schweren Erkrankungen oder Pflegebedürftigkeit federt finanzielle Folgen ab – häufig schon ab der U3-Untersuchung möglich.
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Die Sparbeiträge fließen meist in eine fondsgebundene Rentenversicherung – oft mit garantiertem Rentenfaktor und der Möglichkeit, das Garantieniveau während der Laufzeit anzupassen. Zuzahlungen (z. B. Geldgeschenke) und Teilentnahmen sind bei vielen Tarifen möglich, ohne den Vertrag aufzulösen.
Schulunfähigkeits-, Grundfähigkeits- und Berufsunfähigkeitsschutz unterscheiden sich vor allem im Abschlussalter und der Definition des versicherten „Berufs“. Bei vielen Anbietern ist der Einkommensschutz bereits ab der U1-Untersuchung direkt nach der Geburt abschließbar. Viele Anbieter erlauben zudem eine spätere Erhöhung oder Umstellung ohne erneute Gesundheitsprüfung.
Eine einmalige Kapitalleistung bei schweren Erkrankungen, kinderspezifischen Krankheitsbildern, Schwerbehinderung (GdB) oder Pflegebedürftigkeit (Pflegegrad) – unabhängig von den laufenden Behandlungskosten der Krankenversicherung. Abschließbar bei vielen Anbietern bereits ab der U3-Untersuchung (ca. 4.–5. Lebenswoche).
Fällt Mutter oder Vater als Versorger aus, übernehmen manche Tarife die weiteren Beiträge bis zum Ende der Ansparphase – damit die Vorsorge des Kindes trotzdem fortgeführt wird.
So kann eine Kindervorsorge mit biometrischer Absicherung und Vermögensaufbau aussehen – am Beispiel eines neugeborenen Kindes und 100 € Monatsbeitrag.
Einmalige Kapitalleistung (Ernstfallschutz)
Bei schwerer Erkrankung, Pflegebedürftigkeit oder Schwerbehinderung des Kindes – zusätzlich zu den Leistungen der Krankenversicherung.
Bei Tod des Versorgers (Versorgerschutz)
Nach einer Wartezeit von z. B. 36 Monaten übernimmt die Versicherung die weiteren Beiträge bis zum Ende der Versorgungsphase.
Kostenfreie EKS-Option (Einkommensschutz)
Erleichterter, späterer Zugang zu Schul-, Grundfähigkeits- oder Berufsunfähigkeitsschutz – ohne erneute Risikoprüfung.
Start der Kindervorsorge
Abschluss EKS, BU oder GF
Zuzahlung möglich (+ Geldgeschenke)
Teilentnahme möglich
Rente oder Kapital, optional Pflege-Option
| Jährliche Wertentwicklung | 0 % | 2 % | 6 % | 7 % |
|---|---|---|---|---|
| Mögliche monatliche Rente | ca. 190 € | ca. 400 € | ca. 1.895 € | ca. 2.930 € |
| oder mögliche Kapitalabfindung | ca. 59.000 € | ca. 111.000 € | ca. 523.000 € | ca. 807.000 € |
Kindervorsorge ist kein einmaliger Abschluss, sondern begleitet verschiedene Lebensphasen.
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Ob sich eine fondsgebundene oder eine klassisch verzinste Lösung besser eignet, hängt von Anlagehorizont und Risikobereitschaft der Familie ab.
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Ab welchem Alter kann eine Kindervorsorge abgeschlossen werden?
Der Vermögensaufbau lässt sich bei den meisten Anbietern bereits ab der Geburt starten. Der Einkommensschutz ist bei vielen Anbietern schon ab der U1-Untersuchung direkt nach der Geburt abschließbar, der Ernstfallschutz häufig ab der U3-Untersuchung (ca. 4.–5. Lebenswoche). Schulunfähigkeits- oder Grundfähigkeitsschutz als eigenständige Bausteine sind oft ab 5 Jahren möglich, ein echter Berufsunfähigkeitsschutz für Schüler meist ab 10 Jahren.
Kann mein Kind Einkommens- oder Ernstfallschutz ohne weitere Gesundheitsprüfung bekommen?
Ist Euer Kind bereits privat krankenversichert, wurden die Früherkennungsuntersuchungen U1 bis U3 in der Regel bereits im Rahmen des PKV-Antrags geprüft. Wird der Einkommensschutz ab U1 bzw. der Ernstfallschutz ab U3 beantragt, ist der Abschluss bei vielen Anbietern ohne weitere Gesundheitsfragen möglich.
Muss mein Kind für den gesamten Vertrag Gesundheitsfragen beantworten?
Bei vielen Kombiprodukten reicht eine einmalige Gesundheitsprüfung zu Vertragsbeginn, um spätere Optionsrechte ohne erneute Prüfung zu nutzen. Details unterscheiden sich je nach Anbieter deutlich.
Was ist der Unterschied zwischen Schulunfähigkeits- und Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler?
Die Schulunfähigkeitsversicherung ist meist nur während der Grundschulzeit abschließbar. Die Schüler-Berufsunfähigkeitsversicherung ist ab weiterführender Schule abschließbar und definiert „Schüler“ direkt als versicherten Beruf – damit besteht von Anfang an echter BU-Schutz.
Was passiert, wenn ein Elternteil als Versorger ausfällt?
Ein Versorgerschutz-Baustein übernimmt beim Tod des versicherten Elternteils häufig die weiteren Beiträge bis zum Ende der Ansparphase, meist längstens bis zu einem bestimmten Alter des Kindes.
Ist eine Kindervorsorge das Gleiche wie ein Fondssparplan?
Nein. Versicherungsbasierte Lösungen kombinieren den Kapitalaufbau meist mit zusätzlichen Absicherungsbausteinen sowie Garantie- und Steuervorteilen, die ein reiner Fondssparplan nicht bietet.
Gründer & unabhängiger Versicherungsmakler seit 1989
Mit über 35 Jahren Praxiserfahrung berät Markus Familien, Selbstständige und Beamte bei einer der wichtigsten Entscheidungen: der optimalen Absicherung ihrer Kinder. Als Vater von zwei Kindern kennt er die Fragen von Eltern aus eigener Erfahrung.
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