Bekannt aus:
Anders als bei der Familienversicherung der gesetzlichen Krankenkasse kennt die Heilfürsorge des Bundes den Begriff der Familienversicherung nicht. Die Heilfürsorge versichert nur die Soldaten selbst.
Kinder eines Soldaten auf Zeit bzw. Berufssoldaten, die im Ortszuschlag berücksichtigt werden (das heißt für die ein Kindergeldanspruch besteht), genießen aber immerhin einen Beihilfeanspruch von 80 Prozent – so wie Beamte des Bundes. Krankheitskosten in dieser Höhe werden vom Dienstherrn übernommen. Die übrigen 20 Prozent müssen über eine sogenannten Restkostenversicherung abgedeckt werden. Diese kostet für Kinder etwa 40 bis 50 Euro im Monat (Vergleich siehe unten).
Damit Soldaten nach Dienstzeitende den dann bestehenden Anspruch auf Beihilfe in Höhe von 70 Prozent optimal nutzen zu können, versichern sie die Pflegepflichtversicherung privat (Tarif PVB) und schließen gleichzeitig eine sogenannte Anwartschaft ab. Diese ruhende private Krankenversicherung hat zwei Aufgaben:
Für Kinder von Soldaten, die eine Anwartschafts- & Pflegepflichtversicherung unterhalten, gilt eine Nachversicherungsgarantie. Im § 198 VVG ist die Kindernachversicherung gesetzlich geregelt. Sie gewährleistet, dass das Baby innerhalb der ersten beiden Lebensmonate ohne Gesundheitsprüfung in die private Krankenversicherung aufgenommen wird. Diese Garantie gilt für höchstens einen gleichwertigen Versicherungsschutz, wie ihn ein Elternteil selbst hat.
Deswegen kann es – insbesondere bei Problemschwangerschaften oder familiärer Vorbelastung – sinnvoll sein, den elterlichen Tarif rechtzeitig vor der Geburt auf kindgerechte Leistungen hin zu optimieren.
„Als Reservist und mehrfacher Vater empfehle ich erstmal: Lest im ersten Schritt unseren kostenlosen Leitfaden zur Kinderkrankenversicherung.“
„Soldatinnen und Soldaten, die den Leitfaden gelesen haben, gehen richtig gut vorbereitet ins Beratungsgespräch und stellen die richtigen Fragen.“
„Natürlich erkläre ich (werdenden) Soldaten-Mamas und -Papas gern auch am Telefon, welche Optionen sie bei der Krankenversicherung für den Nachwuchs haben.“
Als Spezialmakler für Kinderkrankenversicherungen arbeiten wir mit allen Gesellschaften zusammen, die am Markt vermittelbar sind. Bei Soldaten haben sich diese Tarif-Kombinationen als häufig herausgestellt. Aber natürlich stellen wir auch jeden anderen Tarif ausführlich in Preis und Leistung gegenüber.
Schritt für Schritt: Vom Erstkontakt zur Police
Verschieden Szenarien und die passende Lösung
Grundsätzliche Handlungsempfehlungen für Soldaten, die Nachwuchs erwarten:
Soll ich als Soldat/in mein Kind gesetzlich versichern?
Wenn der andere Elternteil gesetzlich versichert ist (und das Einkommen des Soldaten bzw. der Soldatin noch unterhalb der Jahresarbeitsentgeltgrenze liegt), besteht ein Zugangsrecht des Kindes zur beitragsfreien Familienversicherung.
Wir halten es in dieser Konstellation allerdings in jedem Fall für besser, die Beihilfe zu nutzen und das Kind nicht in die Familienversicherung zu geben. Warum, haben wir ausführlich auf der Seite „das Kind mit Beihilfe oder gesetzlich versichern“ dargestellt.
Was wenn der andere Elternteil nicht arbeitet?
Liegt das Einkommen des anderen Elternteils bei unter 17.000 € im Jahr, dann besteht (bei Verheirateten) gemäß der Beihilferegeln beim Bund ebenfalls ein Beihilfeanspruch.
Das Kind kann dann aber auf jeden Fall nur im Rahmen der Beihilfe mit privater Restkostenversicherung versichert werden. Ein Zugangsrecht zur Familienversicherung besteht nicht.
Wie wird das Kind versichert, wenn beide Eltern Soldaten sind?
Hier kommt ausschließlich die private Krankenversicherung als Versicherungsträger für das Kind in Frage. Der Beihilfeanspruch des Kindes beträgt 80 Prozent und die die private Restkostenversicherung kostet zwischen 40 und 50 Euro im Monat. Das wird alles ab Geburt eingerichtet. Die Frist dafür beträgt zwei Monate nach dem Geburtstermin.
Sollten die Eltern ihre Anwartschaft bei unterschiedlichen Gesellschaften abgeschlossen haben, besteht bei beiden das Nachversicherungsrecht ohne Gesundheitsprüfung. Die Eltern können zwischen den beiden Tarifwerken frei wählen – und bei gesunden Kindern durchaus auch eine dritte Gesellschaft in Erwägung ziehen, die evtl. bessere Kindertarife hat. Wir beraten dazu gern unverbindlich und kostenlos.
Ist eine Anwartschaft für Kinder sinnvoll?
Klare Antwort: Ja, unbedingt! Denn gerade bei Kindern ist das sogenannte „Gesundheitsänderungsrisiko“ sehr hoch. Und ohne eine Anwartschaft kann bei entsprechenden Vorerkrankungen die Tür in die Welt der privaten Absicherung für immer zu sein.
Wenn dann im Laufe einer Berufssoldaten-Karriere der Sold über die Jahresarbeitsentgeltgrenze steigt, verliert das Kind das Zugangsrecht zur beitragsfreien Familienversicherung beim anderen Elternteil. Die Alternative des gesetzlichen Krankenkasse lautet dann freiwillige Versicherung für etwa 200 Euro im Monat. Spätestens da ist die Variante Beihilfe und PKV erheblich günstiger.
Die Aufnahme in die PKV erfolgt aber nur dann ohne Gesundheitsprüfung (und damit ohne das Risiko von Ablehnung, Leistungsausschlüssen und Risikozuschlägen), wenn eine Anwartschaft besteht.
Wie ist das während der Elternzeit?
Angenommen der Vater ist Soldat und die Mutter bisher gesetzlich versichert (gilt natürlich genauso andersherum): Die Mutter des Kindes kann das Kind auch während der Elternzeit beitragsfrei im Rahmen ihrer Mitgliedschaft bei der gesetzlichen Krankenkasse mitversichern. Das funktioniert aber nur, wenn die Mutter nach spätestens 36 Monaten wieder arbeiten geht, also in eine sozialversicherungspflichtige Beschäftigung zurückkehrt. Ein Minijob („geringfügige Beschäftigung“) reicht nicht!
Der Beihilfeanspruch des Kindes besteht grundsätzlich ab Geburt (bzw. ab Diensteintritt des Soldaten) und läuft während der Elternzeit im Hintergrund. Grundsätzlich sollte in jedem Fall ab Geburt für das Baby eine Anwartschaft abgeschlossen werden.
Ob Beihilfe oder die gesetzliche Versicherung für Kinder die bessere Alternative ist, haben wir ausführlich abgewogen.
Können Kinder von Soldaten immer mit Beihilfe versichert werden?
Grundsätzlich haben Soldatenkinder immer einen eigenen Beihilfeanspruch. Es gibt allerdings Versicherer wie zum Beispiel die Continentale, die bei gleichzeitigem Zugangsrecht zur beitragsfreien Familienversicherung versuchen, die Aufnahme in die private Krankenversicherung zu verweigern oder zu erschweren. Weil dieses Verhalten allerdings rechtlich äußerst fragwürdig ist, hat das noch kein Versicherer bei Kunden von uns wirklich durchsetzen können.
Ist die Continentale eine gute Krankenversicherung für Soldaten und ihre Kinder?
Die Continentale hat sich in ihrem Vertrieb stark auf Soldatinnen und Soldaten der Bundeswehr ausgerichtet. Und auch wir als Makler arbeiten gern mit der „Conti“ zusammen.
Das Tarifwerk der Gesellschaft unterscheidet sich hinsichtlich der Leistungen für Bundeswehrangehörige jedoch nicht in erwähnenswerter Weise vom Wettbewerb. Am Markt gibt es auch von anderen Anbietern durchaus sehr gute Beihilfe-, Restkosten- und Anwartschafts-Versicherungen für Beamte und Bürger in Uniform.
An einem Punkt hatten wir in letzter Zeit – anders als bei anderen Gesellschaften – immer wieder Probleme mit der Continentalen: Wenn es um die Durchsetzung des Zugangsrechtes von Soldatenkindern zum Beihilfetarif geht. In rechtlich fragwürdiger Weise wehrt sich die „Conti“ dagegen, Kinder zu versichern, wenn diese auch ein Zugangsrecht zur Familienversicherung der gesetzlichen Krankenkasse beim anderen Elternteil haben.
Den Beihilfeanspruch hat das Soldatenkind ab Geburt. Und aus dem Kontrahierungszwang aus §198 VVG ergibt sich eindeutig ein Rechtsanspruch auf den Versicherungsschutz des Elternteils. Einschränkungen sind im Gesetz ausdrücklich nicht vorgesehen.
